Samenlevingscontract en NHG-hypotheek: wat zijn de voorwaarden in 2026?
Stel je voor: je bent eindelijk zover. Je wilt een huis kopen met elkaar, maar dan zonder de officiële trouwringen om.
Een samenlevingscontract is dan je beste vriend. Het voelt minder zwaar dan trouwen, maar het is wel slim geregeld.
Vooral als je een NHG-hypotheek overweegt. Want hoe zit dat precies in 2026? Kun je zomaar een huis kopen met een samenlevingscontract en de garantie van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Het antwoord is: ja, maar er zijn wel wat regels. Laten we dat even helder op een rijtje zetten, zonder ingewikkeld gedoe.
Waarom een samenlevingscontract en NHG zo’n goede match zijn
Een huis kopen met een partner is spannend. Je stapt in een financiële aansprakelijkheid voor het leven (of in ieder geval voor de looptijd van de hypotheek).
NHG is daarom een veilig gevoel. Het is een vangnet. Als het onverhoopt misgaat – denk aan werkloosheid, een echtscheiding of overlijden – beschermt NHG je tegen een restschuld.
Dat is fijn, want een restschuld kan je financiële toekomst jarenlang verpesten. In 2026 is het samenlevingscontract nog steeds een van de belangrijkste manieren om ongehuwd samenwonend een NHG-hypotheek aan te vragen.
De hypotheekverstrekker wil zekerheid. Zij willen weten dat jullie relatie stabiel genoeg is om een lening aan te gaan, en dat er duidelijke afspraken zijn als de liefde overgaat.
Het samenlevingscontract biedt die juridische basis. Het zorgt ervoor dat je financieel niet als twee losse eilandjes wordt gezien, maar als een team.
De harde eisen voor NHG in 2026
NHG stelt niet zomaar eisen. Die eisen zijn er om both jou en de geldverstrekker te beschermen.
1. Het samenlevingscontract moet notarieel zijn
Als je in 2026 een NHG-hypotheek wilt met een samenlevingscontract, moet je voldoen aan een paar kernvoorwaarden.
Dit is de nummer één regel. Een getekend papiertje bij de notaris is in 2026 nog steeds verplicht voor NHG. Je kunt niet zomaar een eigen contractje maken en dat bij de bank indienen.
2. Jullie moeten een ‘duo’ zijn
De notaris zorgt ervoor dat de afspraken wettelijk bindend zijn. Denk aan afspraken over wie wat betaalt, wie eigenaar is van het huis en wat er gebeurt bij een eventuele beëindiging van de relatie.
Zonder een notarieel samenlevingscontract mag je geen NHG-hypotheek afsluiten als ongehuwd stel. Punt uit. De bank wil die juridische zekerheid, en NHG eist dit expliciet. NHG gaat er in 2026 vanuit dat je een echtpaar bent of een geregistreerd partnerschap. Of, in dit geval: een samenwonend stel met een notarieel contract.
3. De hypotheek op één naam? Kan, maar let op
Je kunt niet zomaar met een vriend of familielid een NHG-hypotheek afsluiten zonder romantische relatie, tenzij er sprake is van een specifieke vorm van samenwonen die voldoet aan de eisen (maar meestal draait het om partners).
Het is belangrijk dat jullie beiden in het huis wonen en beiden hoofdbewoner zijn. NHG controleert dit niet actief door langs te gaan, maar bij een claim of controle moet het duidelijk zijn dat het om een serieuze samenwoning gaat. In 2026 kun je een NHG-hypotheek op één naam afsluiten, ook met een samenlevingscontract.
Dit is handig als één partner een veel hoger inkomen heeft of als de ander schulden heeft. Maar let op: de partner zonder hypotheek op naam moet wel garant staan via het samenlevingscontract.
NHG eist dat beide partners financieel betrokken zijn bij de woning. Als de hypotheek op één naam staat, maar jullie samen het huis bewonen, is het goed om te weten of de bank een samenlevingscontract eist. Dit moet duidelijk maken dat de ander mede-eigenaar is of recht heeft op een deel van de overwaarde. Dit voorkomt problemen bij verkoop of scheiding.
De financiële voorwaarden in 2026
Niet alleen de relatie-eisen zijn belangrijk; de financiële voorwaarden tellen ook zwaar mee. In 2026 zijn er een paar cijfers die je moet kennen.
De NHG-grens in 2026
De maximale koopsom voor een NHG-hypotheek in 2026 is € 450.000. Dit is een stijging ten opzichte van voorgaande jaren, mede door de inflatie en de woningmarktontwikkelingen.
Als je een huis koopt boven deze grens, kom je niet in aanmerking voor NHG. Let op: dit bedrag is inclusief eventuele verbouwingskosten die je meefinanciert. Daarnaast is er de kostengrens.
De NHG-premie
Dit is het maximale bedrag dat je mag lenen inclusief NHG-premie en kosten. In 2026 ligt deze grens op € 450.000 voor bestaande bouw en nieuwbouw.
Als je huis duurder is, moet je het deel boven de grens zonder NHG financieren. De premie voor NHG bedraagt in 2026 0,56% van het hypotheekbedrag. Dit is een eenmalige premie die je betaalt bij het afsluiten van de hypotheek. Bij een hypotheek van € 350.000 kost dit ongeveer € 1.960.
Dit bedrag mag je meefinancieren in de hypotheek, wat het draaglijker maakt.
Inkomensnormen en loan-to-value
De premie is een vergoeding voor de garantie die NHG biedt. Het voelt als een extra kostenpost, maar het beschermt je tegen een restschuld bij verkoop onder water of bij overlijden. Veel mensen vinden die zekerheid het geld waard.
Je inkomen bepaalt hoeveel je mag lenen. In 2026 blijft de maximale loan-to-value (LTV) 100% voor NHG-hypotheken.
Dit betekent dat je maximaal 100% van de woningwaarde mag lenen, inclusief kosten. Wel zijn er strengere inkomensnormen. De hypotheeklasten mogen niet meer zijn dan een bepaald percentage van je bruto-inkomen.
Voor NHG-hypotheken in 2026 geldt een maximale hypotheeklastenratio van 35% tot 40%, afhankelijk van je inkomen en de rentevaste periode. Dit is een stuk strenger dan voorheen, om te voorkomen dat mensen te veel lenen. Als stel moet je dus samen voldoende inkomen hebben om deze normen te halen.
Wat gebeurt er bij een scheiding?
Een van de grootste voordelen van een samenlevingscontract met NHG is de bescherming bij een scheiding.
Als jullie uit elkaar gaan, kan NHG helpen om de woning te behouden of om de restschuld te voorkomen. Stel: jullie gaan uit elkaar en één partner blijft in het huis. De ander vertrekt. NHG kan de hypotheek overnemen of helpen bij de verkoop. Als het huis onder water staat (je verkoopt voor minder dan de hypotheekschuld), betaalt NHG de restschuld.
Dit is enorm geruststellend, want een restschuld kan je financieel ruïneren. Let wel: NHG dekt niet alles.
Bijvoorbeeld boeterentes of kosten voor mediation moet je zelf regelen. Maar de hoofdsom van de restschuld is gedekt.
In het samenlevingscontract staan afspraken over wie wat betaalt bij een scheiding, wat discussies voorkomt.
Praktische tips voor 2026
Als je in 2026 een NHG-hypotheek wilt met een samenlevingscontract, volg dan deze stappen.
Ten eerste: ga naar een notaris en laat een samenlevingscontract opstellen. Vertel dat je een NHG-hypotheek wilt, zodat de notaris de juiste clausules opneemt. Kies voor een ‘koude uitsluiting’ als je wilt voorkomen dat de partner automatisch eigenaar wordt van de woning. Ten tweede: vraag advies bij een onafhankelijke hypotheekadviseur die precies weet wat de bank wil weten over je samenlevingscontract en hypotheek.
Zij kunnen berekenen of je voldoet aan de inkomensnormen en welke bank het beste bij je past. ABN AMRO, ING, en Rabobank bieden allemaal NHG-hypotheken aan, maar voorwaarden kunnen verschillen.
Ten derde: check je BKR-registratie. Als één van jullie een negatieve BKR heeft, kan dit invloed hebben op de NHG-aanvraag.
NHG accepteert geen hypotheken met een negatieve BKR-registratie, tenzij er speciale omstandigheden zijn. Ten slotte: vergelijk de rentes. In 2026 zijn de rentes stabiel, maar verschillen tussen banken kunnen oplopen tot 0,5%. Een kleine renteverschil kan over 30 jaar duizenden euro’s schelen.
Conclusie: slim geregeld in 2026
Een samenlevingscontract en NHG-hypotheek zijn in 2026 nog steeds een gouden combinatie voor ongehuwd samenwonenden. Je krijgt financiële zekerheid, juridische duidelijkheid en een vangnet voor als het misgaat.
De eisen zijn helder: een notarieel contract, een serieuze samenwoning en voldoende inkomen. Met een maximale koopsom van € 450.000 en een premie van 0,56% is het betaalbaar en toegankelijk. Of je nu kiest voor een huis in de stad of op het platteland, zorg dat je de regels kent.
Ga langs bij de notaris, praat met een adviseur en zorg dat je financiën op orde zijn.
Zo koop je met vertrouwen je droomhuis, zonder onnodige risico’s. Want samen een huis kopen zonder trouwen moet leuk zijn, niet stressvol.
Veelgestelde vragen
1. Wat zijn de belangrijkste voorwaarden voor een NHG-hypotheek in 2026 als ongehuwd samenwonend stel?
Als je in 2026 een NHG-hypotheek wilt aanvragen als ongehuwd samenwonend stel, is het notarieel samenlevingscontract absoluut essentieel. Dit contract moet door een notaris worden opgesteld en getekend, en bevat duidelijke afspraken over financiële verantwoordelijkheden en wat er gebeurt als de relatie beëindigd wordt. Zonder dit notarieel contract is een NHG-hypotheek in 2026 niet mogelijk.
2. Wat verandert er in 2026 met betrekking tot de eisen aan hypotheken?
In 2026 zijn de eisen voor hypotheken, inclusief NHG, nog strenger geworden. De focus ligt op het aantonen van een stabiele relatie en duidelijke financiële afspraken. Dit wordt vooral geregeld door een notarieel samenlevingscontract, dat de bank en NHG geruststelt over de duurzaamheid van de samenwoning.
3. Wat zijn de belangrijkste veranderingen voor huiseigenaren in 2026, met name met betrekking tot belastingvoordelen?
Vanaf 2026 wordt het belastingvoordeel voor woningeigenaren onder de Wet Hillen geleidelijk afgebouwd. Het maximale aftrekbare bedrag daalt van 71,87% naar 67,00% in 2027, en verder naar 62,75% in 2028. Dit betekent dat je minder belastingvoordeel zult ontvangen op je hypotheekrente.
4. Wat is het belang van een notarieel samenlevingscontract voor een NHG-hypotheek in 2026?
Een notarieel samenlevingscontract is cruciaal voor het verkrijgen van een NHG-hypotheek in 2026. Het biedt juridische zekerheid en bewijst aan de bank en NHG dat jullie een stabiele en serieuze relatie hebben, waardoor de kans op een lening aanzienlijk toeneemt. Het contract regelt bijvoorbeeld wie wat betaalt en wat er gebeurt bij een scheiding.
5. Kunnen ongehuwden samen een huis kopen met NHG in 2026, en zo ja, hoe?
Ja, ongehuwden kunnen in 2026 een huis kopen met NHG, mits ze een notarieel samenlevingscontract hebben. Dit contract dient als bewijs van een stabiele relatie en duidelijke financiële afspraken. De bank en NHG beschouwen het stel dan als een team, en niet als twee losse partijen.